当“AI”“银行”“小微”三个关键词碰撞，你会想到什么？6月25日，十年服务小微经营者超过6800万的网商银行，首度公布了其AI银行战略，做千万小微企业的CFO。
为何要定位为CFO？网商银行行长冯亮解释道，很多优秀的CFO典型具备几个特点，一方面，要对企业经营了如指掌，另外，要对行业发展趋势洞若观火，此外，CFO的实际操作要落到金融产品和金融工具上。
“这些能力以前都在人的脑子里和人的经验里，没有办法被量化、没有办法被数字化，且需要非常长的时间磨炼，”冯亮说，过去几年，在全世界优秀的CFO都是稀缺品，只有大企业能够拥有，小微企业不可能请得起。但是，在AI时代，让小微企业也拥有一名CFO，具备可能性。
这也对AI银行的认知能力提出了很高的要求。冯亮以一家生产高温尼龙材料的小企业举例，展示了AI银行未来如何为小微企业服务。
例如，AI识别之前，这家企业只有基础信息：成立于2017年，年收入约1000万元，是浙江省高新技术企业，拥有12项专利。但AI银行可以根据产业链图谱，识别其生产的产品，应用于新能源汽车产业链，最终供应给比亚迪汽车绝缘层；同时，AI银行通过与企业主的智能对话，读取提交的材料，分析厂区视频，了解其生产规模和设备先进性；通过解析票据合同，发现新增300万订单；利用时序大模型掌握其资金波动规律，如回款周期、支出高峰、采购出货节奏，从而对企业经营了如指掌。
仅了解自身并不足够，CFO还需摸透行业趋势：定位企业处于新能源汽车产业链后，运用AI能力，这位CFO进一步分析行业景气度、研判产业政策与竞争环境、了解学习行业标杆企业，从而评估企业竞争力与发展空间。
此外还有对金融工具的认知，以理财产品为例，市场上的银行理财产品达4万多款，AI银行同样需要有分析、比较、筛选优秀产品的能力，匹配企业需要。
“要做到如此强大的认知，在过去难以想象，但未来，让AI的认识水平，能接近一位商学院毕业的高材生，甚至有从业经验的CFO，并非天方夜谭。”冯亮表示，网商银行已经开始探索建设AI化的小微认知平台，上述图景已有部分实现。
随着环境的变化和调整，当小微企业从“扩张周期”转向“生存模式”，金融需求也需要从“加杠杆”转向“精细化管理”。冯亮在接受记者采访时介绍，在贷款之外网商银行也在做小微企业客户的资金管理、资金增值、理财、支付方案等等，“我们顺客户的需求而动，需要有更精细化的管理和更有效率的经营”。
冯亮认为，AI正在触发金融服务范式的变革。当AI的认知能力提升后，将触发银行服务范式的三大改变，银行服务将从“给产品”到“当管家”，比如，票据收付和贴现是一个标准化金融产品，小微企业可以用，但甄别票据真假、如何组合付票、研究贴现利率、选择贴现时机，对他们来说，显然难度“超纲”。如果有一名AI CFO贴身服务，问题迎刃而解。
银行服务将从“金融”向“经营”延伸。比如开连锁店的小微企业，不仅希望银行能一站式处理多门店、多平台的收款，还希望银行能帮他统计分析，哪个门店生意好、哪个差，营销预算怎么分配，和自己同类型的连锁店生意怎么样，有什么好的营销举措，如果想开新店，去什么区域布局，性价比最高。如果有一名CFO贴身服务，或许能成为生意参谋。
此外，银行服务还将从“独立提供”到“跨应用调度”。如小微企业招投标场景，周期很长，小微企业需要搜索投标项目、分析自身竞争力、撰写投标文书；如果中标，要写合同，要融资。如果有一名CFO贴身服务，就可以为其调度服务。
冯亮表示，未来十年，会是AI驱动的十年，这些服务范式的变革，正在萌芽。“AI票据管家”“AI连锁通资金大脑”“AI投标助手”……有一些应用正在酝酿，不久的将来会尝试运行。
据不完全统计，目前已有超33家银行宣布接入DeepSeek，迈向AI银行，将成为未来十年整个银行业的一大趋势。“每一次科技的进步，都是通向金融平权的阶梯。”冯亮称，“AI的使命不是去替代人，而是通过持续的洞察、理解、积累，叠加新的技术范式、产品范式，去创造增量的价值。”
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